Neu ab 2027: Förderung für ETF-Sparer
Fürs Alter mit ETFs sparen: frei oder gefördert?
Bisher hast du für deine Rente mit ETFs einfach einen Sparplan beim Broker angelegt. Ab 2027 gibt es eine zweite Möglichkeit: das Altersvorsorgedepot. Darin kaufst du ebenfalls ETFs, und der Staat zahlt Zulagen dazu. Dafür bleibt das Geld bis zur Rente gebunden. Hier rechnest du aus, welcher Weg für dich mehr bringt.
bis 540 €
Grundzulage im Jahr, wenn du 1.800 € selbst einzahlst
300 €
zusätzlich pro Kind und Jahr, schon ab 300 € Eigenbeitrag
ab 1.1.2027
kannst du ein Altersvorsorgedepot abschließen
Rechne deinen Vergleich
Gleiche ETFs, gleiche Sparrate, zwei Wege. Der Rechner zieht bei beiden die Kosten und die Steuern ab, damit du vergleichst, was dir am Ende wirklich bleibt.
Annahmen anpassen
Mit 67, nach Steuern, in 37 Jahren
Das Altersvorsorgedepot liegt 13.069 € vorn
Freier ETF-Sparplan
131.149 €Depotwert 150.791 €, davon 19.642 € Steuern. 0,3 % Kosten, Abgeltungsteuer auf Gewinne.
Altersvorsorgedepot
144.218 €Depotwert 169.668 €, davon 25.450 € Steuern. 1,0 % Kosten, 15 % Steuer im Alter.
- Eigene Einzahlungen 44.400 €
- Zulagen 14.430 €
- Erträge nach Steuern
Der Staat legt dir im Jahr 390 € dazu. Beim freien Sparplan gibt es keine Zulagen.
Beispielrechnung ohne Gewähr. Gleichbleibende Rendite, Einzahlung zu Jahresbeginn. Freier Sparplan: 26,375 % auf den Gewinn mit 30 % Teilfreistellung, ohne Sparerpauschbetrag. Altersvorsorgedepot: ganze Auszahlung mit deinem Steuersatz im Alter, ohne mögliche Steuererstattung in der Sparphase. Echte Renditen schwanken, Verluste sind möglich.
Freier Sparplan und Altersvorsorgedepot im Vergleich
In beiden Fällen sparst du in ETFs. Der Unterschied liegt in den Regeln drumherum: Förderung, Steuern und wann du an dein Geld kommst.
- Zulagen vom Staat
- Freier SparplankeineVorsorgedepotbis 540 € im Jahr, dazu bis 300 € je Kind
- Steuern während der Sparphase
- Freier SparplanVorabpauschale und Abgeltungsteuer auf AusschüttungenVorsorgedepotkeine, Erträge wachsen steuerfrei
- Steuern bei Auszahlung
- Freier Sparplan26,375 % auf den Gewinn, bei Aktien-ETFs nur auf 70 % davonVorsorgedepotpersönlicher Steuersatz auf die ganze Auszahlung
- Zugriff aufs Geld
- Freier SparplanjederzeitVorsorgedepotab 65, vorher nur für die eigene Immobilie
- Auszahlung
- Freier Sparplanwie du willstVorsorgedepotAuszahlungsplan bis mindestens 85, einmal bis zu 30 % auf einen Schlag
- Anlage
- Freier Sparplanjeder ETF, den dein Broker anbietetVorsorgedepotETFs und Fonds, die der Anbieter für das Depot zulässt
- Höchstbetrag
- Freier SparplankeinerVorsorgedepotFörderung für bis zu 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr
- Vererben
- Freier Sparplanganz normalVorsorgedepotan Ehe- oder Lebenspartner förderunschädlich, sonst gehen Zulagen zurück
Unsere Einschätzung: beides kombinieren
Für viele passt eine Aufteilung. Bis zu 150 € im Monat ins Altersvorsorgedepot, denn bis dahin reicht die Förderung. Was darüber hinaus geht und alles, was du vielleicht vor der Rente brauchst, in einen freien Sparplan. So nimmst du die Zulagen mit und bleibst trotzdem flexibel.
Wann der freie Sparplan besser passt
Wenn du nicht sicher bist, ob du das Geld bis 65 liegen lassen kannst. Wenn du schon im Alter einen hohen Steuersatz erwartest, etwa durch eine gute Betriebsrente oder Mieteinnahmen. Oder wenn ein Anbieter so teuer ist, dass die Kosten die Zulagen auffressen.
ETF-Grundlagen für die Rente
Was ein ETF ist
Ein Fonds, der einen Index nachbildet, zum Beispiel rund 1.400 große Unternehmen aus Industrieländern. Mit einer Rate kaufst du Anteile an allen auf einmal.
Warum breit streuen
Geht ein Unternehmen pleite, fällt es im Weltindex kaum ins Gewicht. Ein einzelnes Land oder eine Branche kann dagegen jahrelang schwächeln.
Kosten im Blick
0,5 % mehr Kosten im Jahr klingen nach wenig. Über 35 Jahre Sparplan fehlt dadurch aber fast ein Zehntel deines Depots.
Schwankungen aushalten
Rückgänge von 30 % kommen an der Börse immer wieder vor. Wer dann verkauft, macht Verluste fest. Wer weiterspart, kauft günstig nach.
Häufige Fragen
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Ein Wertpapierdepot für die Rente, das der Staat mit Zulagen fördert. Es löst ab dem 1. Januar 2027 die Riester-Rente im Neugeschäft ab. Anders als bei Riester gibt es keine Pflicht zur Beitragsgarantie, das Geld kann vollständig in ETFs und Fonds fließen.
Kann ich mein ETF-Depot beim Broker einfach umwandeln?
Nein. Das Altersvorsorgedepot ist ein eigener Vertrag bei einem zugelassenen Anbieter. Dein bisheriges Depot läuft unabhängig davon weiter. Bestehende ETF-Anteile kannst du nicht als geförderte Einzahlung übertragen.
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot auch ohne Kinder?
Meistens ja, wenn du das Geld wirklich bis zur Rente liegen lassen willst. Die Grundzulage bringt bei kleinen Beiträgen 50 % obendrauf, bei 150 € im Monat immer noch 30 %. Wie viel am Ende übrig bleibt, hängt stark von den Kosten des Anbieters und deinem Steuersatz im Alter ab. Probier es im Rechner aus.
Was passiert, wenn ich vor 65 an das Geld muss?
Eine Kündigung ist möglich, dann musst du aber die Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Ausnahme ist die eigene Immobilie: Dafür kannst du Kapital entnehmen. Geld, das du vielleicht früher brauchst, gehört deshalb besser in einen freien Sparplan.
Welche ETFs sind für die Altersvorsorge sinnvoll?
Für Jahrzehnte eignen sich breit gestreute Aktien-ETFs, zum Beispiel auf einen Weltindex. Wichtig sind niedrige laufende Kosten und dass du auch in schlechten Börsenjahren dabeibleibst. Eine Empfehlung für einen bestimmten ETF geben wir hier nicht.
Lieber einmal persönlich durchrechnen?
Wenn du einen alten Riester-Vertrag hast, Kinder, eine Immobilie planst oder einfach sichergehen willst: Philipp Oelmann aus Hannover rechnet mit dir aus, wie du ETF-Sparplan und Altersvorsorgedepot sinnvoll aufteilst. Das Erstgespräch ist kostenlos.
Zur Beratung auf justavd.deStand: 3. November 2026. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 08.05.2026). Einzelheiten können sich durch Vorgaben der Verwaltung noch ändern. Allgemeine Information, keine Anlageberatung.